從緊貨幣政策又一道緊箍咒：銀監(jiān)會收口個貸
2月20日之前數(shù)日，各家商業(yè)銀行的個貸部門幾乎在做著同一項課題，即就中國銀監(jiān)會《個人貸款管理辦法》（征求意見稿，下稱《辦法》）提出自己的審慎意見。
“20日是報送意見截止日。我們必須慎重地閱讀《辦法》全文，這有85條之多，并且要提出詳實的完善意見。顯然，如果我們現(xiàn)在不認真，將來接受如此嚴格的監(jiān)管會更為被動。”不止一家銀行的人士表示出如此擔心。該《辦法》早于1月9日由銀監(jiān)會監(jiān)管一部下發(fā)給四大國有銀行和股份制銀行。
《辦法》起草說明稱，新的個貸監(jiān)管針對貸款支付管理薄弱、信貸資金被挪用或變相挪用的狀況。這讓慣于潛規(guī)則操作的銀行和客戶感到壓力。不僅如此，為體現(xiàn)這一目的，《辦法》在個貸資金支付管理上，重點體現(xiàn)了“受益人原則”的創(chuàng)新機制，即向受益人支付優(yōu)先于向借款人支付。“這是一項重要的支付方式改革，之前雖有此實際做法，但并未明文規(guī)范。”有商業(yè)銀行人士如此稱。
新一道緊箍咒
2008年個貸持續(xù)從緊從1月17日銀監(jiān)會年度工作會議已見端倪。
是次會議上，銀監(jiān)會主席劉明康的年度工作報告最引人關(guān)注的莫過于修改授信指引和制定項目融資、并購貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款和個人貸款管理辦法。在這些制度建設(shè)安排中，尤其是個人貸款管理辦法，被認為是自2007年“9•27”房貸新政后的又一道緊箍咒。
如果說，央行與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（“9•2”房貸新政）主要是針對個人二套樓交易市場，也就是打擊樓市投機的話，那么，《辦法》則指向所有個人貸款領(lǐng)域，這包括按揭類個貸、抵（質(zhì)）押及保證類個貸、信用類個貸。當然，按揭類個貸依然是個貸的最大項，甚至在銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，幾乎將按揭貸款等同于個貸，因為前者占比達95%左右。不過，這也意味著《個貸辦法》首次規(guī)定和相對統(tǒng)一了個貸分類。
其實，就在“9•27”房貸新政不久，銀監(jiān)會已經(jīng)開始起草《辦法》，為此還成立了跨部門的銀監(jiān)會貸款管理辦法起草小組。經(jīng)過數(shù)月努力，數(shù)易其稿后形成目前稿本，并于1月9日由銀監(jiān)會監(jiān)管一部下發(fā)各家商業(yè)銀行征求意見。
“應(yīng)該說，從緊的貨幣政策是在告誡各家銀行，要提高風險管理。有消息稱，銀監(jiān)會高層擔心銀行業(yè)各類風險可能會在今年集中暴露。因此，從各個層面加強風險控制，已經(jīng)刻不容緩。”北京某商業(yè)銀行人士稱。
從事態(tài)發(fā)展來看，1月份全國貸款激增8036億元更讓監(jiān)管層感到了不安。中長期貸款主要投向為房地產(chǎn)開發(fā)貸款、一般基建和個人住房貸款。在中資金融機構(gòu)人民幣貸款中，上述三類貸款當月分別新增140億元、79億元和69億元。
合同精神下的立體監(jiān)管
《辦法》全文近萬字，涉及貸款申請條件、調(diào)查和審批、發(fā)放、支付管理、收回與處置、監(jiān)管管理、責任處罰等層面。
《起草說明》列舉的《辦法》要點有五大項之多。一是如前所敘的個貸分類，同時提出了貸款的分類申請條件，對借款人消費借款的最高額做出了規(guī)定?！掇k法》給出的按揭個貸申請應(yīng)具備或滿足條件有7條，包括交易合同簽署、首付款比例資金、客戶消費或經(jīng)營能力、物權(quán)形成和權(quán)利證書、物權(quán)擔保、向第三方支付貸款并配合貸款支付管理、借款額小于按揭物市場價值以及用于經(jīng)營（出借、出租）的按揭物收入接受銀行管理等?！掇k法》還提出，消費用途貸款不得超過借款人至法定退休年齡時累計有效收入（主要指工資、勞務(wù)性收入）的50%，對經(jīng)營利潤作為收入主要來源的借款人，以本人上年度月平均獲取經(jīng)營利潤水平為依據(jù)，測算有效收入。
二是規(guī)范了個貸基本操作流程，提出了"合同管理、支付管理和貸后管理"為操作流程管理的三個重要環(huán)節(jié)，分別在《辦法》中以專章形式體現(xiàn)。如合同管理項，《辦法》提出，“借款人以合同約定內(nèi)容作為貸款發(fā)放和貸后管理的依據(jù)。”顯然，這對商業(yè)契約精神下的合同制訂提出了新的要求。
三是明確了合同管理的基本內(nèi)容，提出合同管理在個人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與地位，對過去習慣做法中被忽略但對風險控制具有重大影響的若干因素進行了補充與完善。
四是規(guī)定了貸款支付后的后評價內(nèi)容，貸款人通過對借款人資金支付、貸款回收等實現(xiàn)合同約定內(nèi)容的監(jiān)管，通過對借款人帳戶、現(xiàn)金及重大變動事項的管理創(chuàng)新，積極調(diào)整雙方未來的合作策略。
“總之，《辦法》讓人感覺到商業(yè)契約精神，感到合同管理的重要性，這是一項好的原則。”廣州某銀行人士稱，當然，這對銀行提出了新的內(nèi)部管理要求，銀行需要強化合同意識，從規(guī)范合同談判、合同內(nèi)容約定、合同履行等方面，提高個貸質(zhì)量。
強化受益人原則
《起草說明》所列的《辦法》要點還重點強調(diào)了一項創(chuàng)新機制，即受益人原則。此點在銀監(jiān)會2008年工作會議上已被提及。
《辦法》稱，貸款資金支付管理實行“受益人原則”，即向受益人支付優(yōu)先于向借款人支付。
“所謂受益人支付原則，就是銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶。比如居民個人房貸，開發(fā)商是最終收款人，亦即受益人，所以銀行應(yīng)直接將資金劃入開發(fā)商賬戶而非貸款人賬戶。”一位股份制商業(yè)銀行信貸部門人士稱，之前很多銀行業(yè)務(wù)，比如說車貸就是這樣做的。
但過去對此并沒有明確規(guī)定，只是銀行從防范自身風險出發(fā)一直在這么做。“對我們來說，貸款直接劃給廠商最保險，但也有部分過去是劃給經(jīng)銷商的。新的規(guī)定是直接明確了應(yīng)該劃給誰。”
此舉所針對的重點應(yīng)是資本市場。自2006年股市持續(xù)火爆以來，不斷出現(xiàn)部分銀行資金違規(guī)入市情況。銀監(jiān)會有關(guān)負責人之前亦強調(diào)，雖然信貸資金被企業(yè)違規(guī)挪用進入股市只是極個別現(xiàn)象，但銀行業(yè)必須引以為戒，加強管理。為嚴防銀行貸款被挪用，銀監(jiān)會之前發(fā)出通知，要求各商業(yè)銀行加強對借款人賬戶的監(jiān)控，防止企業(yè)通過轉(zhuǎn)賬混用自有資金和信貸資金。而《辦法》則是將之適用了個人貸款，以求實現(xiàn)有效監(jiān)控。
《辦法》第46條稱，貸款人個貸資金向受益人支付屬控制性支付管理，并通過本行內(nèi)劃轉(zhuǎn)、同城清算或異地匯兌完成?？磥?，銀監(jiān)會希望各銀行通過控制主要支付過程，保證貸款按用途使用。不僅如此，為落實“受益人原則”，《辦法》甚至將個貸支付管理流程細化到支付安排、支付調(diào)整、支付申請、資金劃付和支付通知等具體環(huán)節(jié)，并以單獨條款形式逐條規(guī)范。
針對仍有貸款資金需向借款人支付的問題，《辦法》第50條稱，貸款人個貸資金向借款人支付屬約束性支付管理，即通過約定若干條件，限制此類支付，并保證交易真實?！掇k法》給出的向借款人支付條件包括：由于交易特殊性不能確立貸款支付受益人的，雖能確立支付受益人但屬零星小額交易的，以現(xiàn)金交易作為前提的。而在個貸種類中，只規(guī)定抵（質(zhì)）押及擔保類個貸和信用類個貸資金部分采取向借款人支付。不僅如此，需向借款人支付貸款資金的，《辦法》還要求銀行審查借款人交易明細，同時規(guī)定通過借記卡劃付的，要求各銀行系統(tǒng)只支持電子渠道消費支付，并作備付金凍結(jié)；而不具有對借記卡作備付金凍結(jié)技術(shù)條件的，則需要銀行為借款人貸款資金開立專用帳戶，專用帳戶資金使用需銀行審查同意.
