銀行“保大棄小” 小企業(yè)貸款困境埋隱憂

　　貨幣從緊、人民幣升值、出口退稅率下降、勞動力和原材料價格上漲……去年以來，多重壓力同時涌向出口型企業(yè)、特別是中小企業(yè)。作為中小出口企業(yè)占很大比重的江蘇省，其小企業(yè)經(jīng)營和融資現(xiàn)狀如何呢？

　　江蘇銀監(jiān)局剛剛完成的兩項調(diào)查的結(jié)果令人擔(dān)憂。調(diào)查顯示，去年以來小企業(yè)的貸款滿足程度逐季下降，資金鏈緊張，而成本上升和退稅率下降侵蝕了這些小企業(yè)的利潤，一些紡織服裝等勞動密集型企業(yè)甚至處于虧損的邊緣。

　　更令人擔(dān)憂的是，若對銀行依賴性較高的小企業(yè)陷入融資困難和利潤下滑的惡性循環(huán)，置身其中的銀行又豈能全身而退？

　　貸款滿足率逐季下降

　　在貨幣從緊、銀行信貸規(guī)模有限的環(huán)境下，最擔(dān)心的是銀行“保大棄小”。然而，江蘇銀監(jiān)局對蘇州、常州、南通等6個市、20家銀行、120戶小企業(yè)的調(diào)查顯示，去年一季度以來，小企業(yè)的貸款滿足率的確呈下降趨勢。

　　調(diào)查顯示，去年一、二季度120戶企業(yè)申請獲批貸款11.9億元和17.4億元，貸款滿足率分別為92.53%和91.51%，但隨著從緊貨幣政策的實施，三、四季度獲批貸款分別是14.9億元和15.5億元，但貸款滿足率卻下降為83.87%和80.23%。

　　今年1、2月，120戶調(diào)查企業(yè)貸款滿足率為87.61%，與去年下半年相比的滿足程度有所提高。但江蘇銀監(jiān)局的一位人士分析，年初是貸款增長最快的時期，而且考慮去年下半年一些銀行因為貸款規(guī)模用完，對部分企業(yè)的貸款只能挪至今年初發(fā)放，所以87.61%的滿足率應(yīng)該是較低的。

　　而對120戶的問卷調(diào)查顯示，只有75.83%的小企業(yè)認(rèn)為其資金需求基本得到滿足。另一個反映貸款增長情況的指標(biāo)“貸款戶數(shù)環(huán)比增長率”顯示，去年以來小企業(yè)貸款戶數(shù)環(huán)比增長迅速下降，從去年一季度末的5.09%降至今年2月末的1.50%。

　　上述江蘇銀監(jiān)局人士說，去年末，中國銀行(5.21,0.43,9.00%,吧)常州分行小企業(yè)貸款余額僅占各項貸款2.69%，信貸緊縮下，該行退出的主要是小企業(yè)客戶。

　　利潤下滑不可避免

　　連續(xù)6次加息和銀行利用貸款資源緊缺上浮利率，導(dǎo)致議價能力較弱的小企業(yè)借貸成本大幅增加。調(diào)查顯示，120戶小企業(yè)中，78.33%的企業(yè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%以上，其中，上浮20%以上的企業(yè)有38.33%。

　　人民幣持續(xù)升值讓出口型小企業(yè)的經(jīng)營舉步維艱。4月中旬，江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍赴無錫和蘇州與20多戶出口企業(yè)進行座談，有的出口企業(yè)反映，如果不提高美元報價，企業(yè)匯兌損失將加重、利潤空間被壓縮，但提高美元報價的結(jié)果則是訂單流失，目前一些小型企業(yè)開工率只有50%~60%，有些企業(yè)已經(jīng)虧損甚至倒閉。

　　而出口退稅率下降或取消對江蘇出口能力較強的服裝鞋帽等行業(yè)的影響最大。此外，原材料成本和員工工資趨高也在吞噬著企業(yè)利潤。泰州靖江永固轎配公司反映，由于去年11月至今年2月鋼材每噸上漲近2000元，人工工資上漲30%，導(dǎo)致企業(yè)1至3月份經(jīng)營現(xiàn)金流凈減少180萬元。而無錫華宏集團則說“該公司三分之一的收益被成本上漲抵消”。

　　違約風(fēng)險加大

　　小企業(yè)貸款滿足率在下降，同時貸款在小企業(yè)負債中的比重也在下降。2007年四個季度該比重分別為41.88%、37.17%、27.00%、30.37%，到今年2月末，已降至27.70%。但上述江蘇銀監(jiān)局人士認(rèn)為，這一比重仍是很高的，而且問卷顯示120戶小企業(yè)中有115戶認(rèn)為在需求資金時首選銀行貸款，占95.83%。

　　小企業(yè)盈利能力削弱、利潤下滑將對銀行的小企業(yè)存量貸款帶來考驗。上述人士認(rèn)為，一旦企業(yè)因無利可圖或虧損導(dǎo)致停產(chǎn)退出市場，銀行很難全身而退。

　　于學(xué)軍對這一問題的嚴(yán)峻性很擔(dān)憂，他在接受本報記者采訪時說：“如果宏觀調(diào)控政策不改變，再維持一個季度，銀行的不良貸款就很可能上升。”在22日召開的江蘇銀監(jiān)局一季度監(jiān)管例會上，于學(xué)軍鼓勵銀行多向中小企業(yè)貸款，盡量使風(fēng)險爆發(fā)少一點，因為“如果現(xiàn)在不支持中小企業(yè)，等這些企業(yè)大面積垮掉，就會出現(xiàn)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險”。