評(píng)論：小額貸款還不是小額信貸
資金短缺一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要阻力，就像諾貝爾獎(jiǎng)獲得者尤努斯所說(shuō)：“窮人每天辛苦勞作卻依然貧窮，是因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮人的貸款需要。”小額信貸被證明是破解這個(gè)瓶頸行之有效的方法。
在我國(guó)實(shí)行的小額貸款與小額信貸雖然只有一字的區(qū)別，但意義截然不同。盡管如此，小額貸款在我國(guó)的發(fā)展仍然并不順暢。小額貸款受到諸多制約，主要是因?yàn)槲覀兛浯罅怂谋锥?，而忽略了它的?yōu)勢(shì)與貢獻(xiàn)。
首先，夸大了窮人的違約率。許多人潛意識(shí)中認(rèn)為，窮人的信譽(yù)度是最差的，因?yàn)樗麄兒芸赡芤驗(yàn)閮斶€不起貸款違約，這使得我們的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展小額貸款方面顧慮重重。但事實(shí)并非如此。小額信貸的成功實(shí)踐者尤努斯證明：“窮人貸款的還款率超過(guò)99%，窮人的信譽(yù)遠(yuǎn)比富人高。因?yàn)槿绻麄儾话磿r(shí)償付貸款，他們將失去惟一的機(jī)會(huì)，重陷貧困的舊轍。”窮人重視信譽(yù)的傳統(tǒng)在中國(guó)可能更加根深蒂固，在中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，信譽(yù)度是一個(gè)人生存的最重要的保障，否則，在身陷困境中時(shí)，就可能孤身無(wú)緣。
其次，忽略了窮人通過(guò)小額貸款擺脫貧困的能力。尤努斯在發(fā)展小額信貸時(shí)，本著一個(gè)原則：“當(dāng)傳統(tǒng)的銀行在借款的時(shí)候要考察信用記錄，是不是有很好的信用，而我們并不看你的過(guò)去，只看你的將來(lái)。”有資金幫助，窮人脫貧的能力就能發(fā)揮出來(lái)，裁縫有個(gè)縫紉機(jī)就能開(kāi)工，擅長(zhǎng)做玉米粉蒸肉的有個(gè)小推車就能把做的肉推到街上去賣……而這些人都陸續(xù)擺脫了貧困。因此，尤努斯總結(jié)說(shuō)：“全世界的窮人都有貸款價(jià)值。”
對(duì)中國(guó)而言，貧困人口仍然是一個(gè)龐大的群體。到2006年時(shí)候，我國(guó)已經(jīng)把貧困人口降低到2148萬(wàn)，但是，我國(guó)劃分貧困人口的標(biāo)準(zhǔn)較低，比如，2007年公布的標(biāo)準(zhǔn)是人均年收入693元（月均58元人民幣）。而國(guó)際上通用的貧困人口計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是人均每天收入低于一美元或者是兩美元。即使按最低值一美元計(jì)算，綜合考慮貨幣實(shí)際購(gòu)買力的差異，我國(guó)農(nóng)村的貧困人口也至少在1億以上。
解決貧困問(wèn)題，簡(jiǎn)單的救濟(jì)只能是權(quán)宜之計(jì)，最重要的是幫助貧困者找到脫貧之路，讓其發(fā)揮自身的潛力而不是完全依靠救助來(lái)解決生活問(wèn)題。小額信貸在孟加拉國(guó)成功幫助無(wú)數(shù)家庭擺脫貧困的事實(shí)告訴我們，發(fā)展小額信貸將是解決農(nóng)民貧困問(wèn)題的一個(gè)重要途徑。但目前“中國(guó)幾乎是惟一缺乏正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展中國(guó)家”，這種局面顯然需要打破。在這種情況下，浙江省的小額貸款公司試點(diǎn)，具有非常重要的意義：一方面，它能盤活大批閑散資金，使這部分隨時(shí)可能在樓市、股市、煤礦等資源領(lǐng)域興風(fēng)作浪的游資，有了一個(gè)名正言順的歸宿；另一方面，它能部分解決廣大農(nóng)村貧困人口對(duì)資金的饑渴。并且，為了鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展，浙江省明確提出信譽(yù)好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮(zhèn)銀行，這無(wú)疑會(huì)鼓勵(lì)小額信貸的發(fā)展。
但同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到，國(guó)際上所定義的小額信貸是涵蓋存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、住房金融、小額租賃等多種金融服務(wù)的微型金融，在我國(guó)，禁止小額信貸“進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款”，無(wú)疑仍將制約小額信貸的發(fā)展，小額貸款與小額信貸雖然只有一字之差，效果卻大相徑庭。這需要我國(guó)逐步彌補(bǔ)這個(gè)短板，讓小額信貸發(fā)揮更大的作用。
