邱繼寶:設(shè)立政策性國家中小企業(yè)銀行 解決小微企業(yè)融資難

　　2011年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)”，今年初召開的中央金融工作會議明確了金融服務(wù)實(shí)體、資金投向?qū)嶓w的要求，并強(qiáng)調(diào)堅(jiān)決抑制社會資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹。這對廣大中小企業(yè)來說傳遞出了一個(gè)積極有利的信號。然而中小企業(yè)融資難的問題卻一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。這一嚴(yán)重影響中小企業(yè)發(fā)展的問題引起了全國人大代表、飛躍集團(tuán)董事長邱繼寶的關(guān)注，他今年的議案也是以如何突破中小企業(yè)融資難瓶頸為主題的。

　　邱繼寶代表在接受記者采訪時(shí)說，長期以來金融資源向大中型企業(yè)集聚，廣大中小企業(yè)特別是小企業(yè)的融資難問題十分突出。我們看到，目前多家銀行的貸款利率在基準(zhǔn)利率上上浮30%-50%，一些地方性商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的總成本達(dá)13%左右。更有部分銀行通過變相收取管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、額度設(shè)立費(fèi)、貸款承諾費(fèi)、貸款安排費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等，還有部分銀行要求將貸款額的部分用于購買銀行指定的金融理財(cái)產(chǎn)品等，變相增加貸款成本。中小企業(yè)特別是小微企業(yè)即使能貸到款，也無力承擔(dān)。這在無形中留下了金融市場的空白點(diǎn)，這些空白點(diǎn)被其他一些合法非主流金融機(jī)構(gòu)和社會民間資本所利用。

　　針對很多中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的狀況，邱繼寶代表說，大量中小企業(yè)難以得到銀行的支持，為了生存和發(fā)展，不得不依賴處于灰色地帶的民間借貸。數(shù)據(jù)表明，銀行的短期貸款中，中小企業(yè)只占不到20%。雖然近年來各級政府部門以及金融系統(tǒng)為解決中小企業(yè)融資問題已經(jīng)做了不少努力，但真正形成特色、產(chǎn)生規(guī)模效益的并不多。制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、審批效率方面均難以滿足中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)。據(jù)全國工商聯(lián)一項(xiàng)調(diào)查顯示，有90%以上的民營中小企業(yè)表示無法從銀行獲得貸款。全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有近62.3%通過民間借貸的形式進(jìn)行融資。

　　2008年5月，銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，小額貸款公司紛紛涌現(xiàn)，迅速發(fā)展壯大。不容置疑的是，小額貸款公司確實(shí)對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金需求起到了一定的積極作用。然而從現(xiàn)實(shí)看，小額貸款公司只能解決一時(shí)的資金周轉(zhuǎn)之急，卻根本滿足不了中小企業(yè)對中長期實(shí)業(yè)投資的資金需求，其高利率更讓中小企業(yè)無力承擔(dān)。

　　邱繼寶代表把這種高利率看作是“引鳩止渴”。他認(rèn)為，銀監(jiān)會和人民銀行規(guī)定小額貸款利率的上限為銀行同期利率的4倍，而以追求盈利甚至暴利為主要目的的小額貸款公司基本上都按上限利率發(fā)放貸款，中小企業(yè)以正常的利潤率根本無法承擔(dān)這個(gè)高利率，這對中小企業(yè)來說無疑是“引鳩止渴”。這就好像在市場流通中又增加了一個(gè)環(huán)節(jié)，從而加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。特別是2011年以來，在國外經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策大幅調(diào)整的影響下，我國中小企業(yè)在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和壓力下，從正規(guī)金融渠道難以獲得信貸資源情況下，紛紛涌向民間借貸市場，不僅加劇了資金的稀缺性，而且進(jìn)一步推高民間利率，增大企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資亂”、“融資險(xiǎn)”。

　　究其原因，邱繼寶代表從幾個(gè)方面進(jìn)行了分析：一方面有中小企業(yè)的自身問題，比如中小企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念，財(cái)務(wù)信息透明度不高，缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)等；另一方面，和中小企業(yè)目前所處的外部環(huán)境密切相關(guān)，比如資本市場對中小企業(yè)尤其是小企業(yè)的資金支持作用非常有限，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所設(shè)立的條件一般以有資產(chǎn)、上規(guī)?；蛘呔邆湟欢▽?shí)力的企業(yè)為貸款對象，這對中小企業(yè)來說門檻較高，根本無法進(jìn)入這些金融機(jī)構(gòu)的貸款管理系統(tǒng)，加上金融機(jī)構(gòu)以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高管理效率和獲取資金的最高效益為目的，使中小企業(yè)獲取貸款難之又難。

　　怎么辦？有問題總要解決。邱繼寶代表就此提出了“設(shè)立政策性國家中小企業(yè)銀行”的建議。他說， 1994年，作為金融體制改革的一項(xiàng)重大舉措，國家決定設(shè)立國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，同時(shí)將原四大國有銀行所負(fù)有的政策性職能分離出來，切斷基礎(chǔ)貨幣與政策性業(yè)務(wù)的聯(lián)系，由此，政策性金融作為一個(gè)獨(dú)立的金融體系在我國正式建立。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。比之境外，一些發(fā)達(dá)國家并沒有為大型項(xiàng)目、大企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，反而有專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。美國的社區(qū)銀行、德國的儲蓄銀行、日本的中小企業(yè)金融公庫、韓國的中小企業(yè)銀行等，以其運(yùn)作成本低、資金靈活、分工專業(yè)化等諸多優(yōu)勢，非常適合中小企業(yè)的自身特點(diǎn)及市場需求。作為發(fā)展中國家的孟加拉，其設(shè)立的鄉(xiāng)村銀行，也是專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。

　　談到我國設(shè)立政策性國家中小企業(yè)銀行的可行性，邱繼寶代表說，資金來源，可采取中央財(cái)政、地方財(cái)政和央企利潤的二次分配。在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置上可以越過省、市，直接設(shè)到縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。如果考慮到新設(shè)機(jī)構(gòu)成本太高、時(shí)間太長，也可以將目前覆蓋面較廣的中國郵政儲蓄銀行改造成國家中小企業(yè)銀行。銀行的職能應(yīng)以融資手段貫徹國家對中小企業(yè)的發(fā)展策略，不僅不去追逐利潤，而且不能規(guī)避必要的損失。

　　至于政策性國家中小企業(yè)銀行如何準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)政府意圖，邱繼寶代表說，政策性國家中小企業(yè)銀行仍然要保留銀行的基本屬性，實(shí)施政府政策意圖時(shí)應(yīng)當(dāng)以“銀行的方式”，而不是以財(cái)政的直接配給方式進(jìn)行；因此，當(dāng)存在信用交易時(shí)，銀行仍然有收回本息的責(zé)任和義務(wù)，不能通過對本息的放棄來體現(xiàn)國家政策，而應(yīng)當(dāng)通過信貸投向的傾斜、利率的優(yōu)惠等手段進(jìn)行。

　　總之，邱繼寶代表希望國家應(yīng)當(dāng)盡快借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，抓緊建立政策性國家中小企業(yè)銀行，通過向中小企業(yè)提供貸款、擔(dān)保、技術(shù)援助等手段支持中小企業(yè)，尤其是將優(yōu)惠措施向一些前景好、可持續(xù)發(fā)展性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)傾斜。同時(shí)，對民營銀行（包括村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行）的設(shè)立可以進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件和資金來源，限定其服務(wù)對象與合理的利率上限，并且與其他的金融機(jī)構(gòu)共同建立起多樣化、多層次的中小企業(yè)融資途徑，從而推動(dòng)我國中小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到“解決當(dāng)前、立足未來”的目標(biāo)。

　　邱繼寶代表簡介

　　邱繼寶，十一屆全國人大代表，中國國際商會副會長、飛躍集團(tuán)創(chuàng)始人兼董事長。1962年7月出生于浙江省臺州市，高級經(jīng)濟(jì)師職稱。